问诊银行业不良贷款 作者：未知     时间：2019-01-22    来源：互联网

　　摘要：　近年来，商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续“双降”的态势已然终止，我国银行业不良贷款额、不良贷款率已连续七个季度呈“双升”态势。今日我们来详细了解。

　　2014年一季度末，商业银行不良贷款余额为6461亿元，比上年末增加541亿元，不良贷款率为1.04%，比上年末上升0.04个百分点，银行业信贷风险暴露压力继续加大。可以说，2014年是近几年来银行信贷开局最为谨慎的一年。

　　一、暴露的信贷风险

　　由于我国经济处于增长转型和结构调整的阵痛期，经济增长下行压力依然存在。出口方面，欧美再工业化战略吸引制造业回流将部分替代我国工业制成品出口，同时，我国传统行业出口产品竞争力减弱，未来巩固和扩大出口的难度较大。

　　投资方面，国内部分行业产能严重过剩将继续抑制制造业投资增长。受需求不足、产能过剩的双向挤压，一季度工业生产者出厂价格PPI同比下降 2%，已经连续两年下降。部分行业和企业，尤其是中小制造业企业生产经营压力增大。4月份，小型企业PMI为48.8%，比上月下降0.5个百分点。

　　产能过剩是当前我国经济社会发展存在的突出矛盾和问题之一，也是信贷风险管控的重点领域。光伏、钢铁、船舶制造等产能过剩行业是不良贷款风险较大的集中领域。

　　此外，政府融资平台和民营企业也是不良贷款新增或潜在风险较大的集中领域。政府融资平台风险主要体现在高负债率。近年来，由于地方政府债务增长较快，地方政府依赖财政还款的债务规模从2010年的3.87万亿元增加到2013年的10.58万亿元，增幅达57.64%，年均增长22.22%，未来三年地方政府债务仍处于还款高峰期。

　　而民营企业的生存发展对外部环境、经济周期依赖性强，经济下行期，特别是主营业务受到冲击时，风险暴露迅速。此外，公司法人治理结构不完善，道德风险较高、易受负面舆情影响，也是其信贷风险较高的因素。

　　二、风险管理面临考验

　　面对经济增速放缓的压力，中央政府保持定力，坚持积极的财政政策和稳健的货币政策，没有出台大规模的经济刺激政策。“不会为经济一时波动而采取短期强刺激政策。”李克强总理指出。

　　5月末的国务院常务会议明确，在当前经济平稳运行但下行压力仍较大的情况下，要坚持稳健的货币政策，在落实好已有政策的同时，深化金融改革，用调结构的办法，适时适度预调微调，疏通金融服务实体经济的“血脉”。

　　监管方面，中央相继出台了加强政府融资平台监管、限制过剩产能行业新增信贷、规范“影子银行”等一系列政策法规。截至4月末，服务业中长期贷款余额3.77万亿元，同比增长15.5%;相比之下，产能过剩行业中长期贷款余额2.1万亿元，同比增长5.9%，增速较去年末回落1.6个百分点。

　　中国人民银行金融市场司司长纪志宏近日表示，下一阶段将坚持“总量稳定、结构优化”的取向，“经济处于转型期，要在稳定总量的同时优化结构，可以看到从去年以来，在产能过剩行业、地方融资平台两方面的贷款大幅下降”。

　　宏观政策及监管法规在支持结构调整方面贡献明显的同时，也不可避免地加速了相关领域的风险暴露，银行业在降低对政府融资平台过剩产能等行业信贷支持力度的情况下，这些行业不良贷款新增金额明显增大。

　　三、如何防范信贷风险

　　宏观经济处于下行期，“经济冷、金融热”的局面将给信贷管理带来很大压力，对银行业风险管理能力提出更高要求。

　　要加强贷前风险管控，严把入口关。评审测算应综合考虑宏观经济环境、行业发展及企业实力等因素，特别是要整体判断借款人融资结构、负债期限配置，其整体流动性水平与银行贷款授信额度相匹配。

　　建立完善行业风险预警体系。强化风险管控意识，加强对潜在风险的排查，通过早发现、早预警、早采取措施防范和抑制风险;防止企业周期性风险与行业风险叠加;加强客户流动性监控，防范资金链断裂风险。

　　加强信贷资产全过程管理。组织行业、风险、收益分析和贷后风险评估，动态调整业务发展和风险防范重点研究。贷后严格按照合同约定和内部制度要求加强业务控制，动态监控企业经营状况、资产质量、抵质押品价值和第二还款来源，做好现金流监控，及时发现和化解风险。

　　此外，“影子银行”带来的表外风险对表内资产的传导也应严密关注。由于我国影子银行体系融资多为中短期，在未来两年内将大量到期，其在流动性充裕期带来的高杠杆、期限错配、流动性错配等问题，势必加剧流动性风险，放大表内贷款风险。

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