不良贷款抬头现象 作者：未知     时间：2019-01-22    来源：互联网

　　摘要：　统计数据显示，从已经发布2013年度业绩报告的12家银行不良贷款情况来看，形势不容乐观。这12家银行2013年新增不良贷款总额达到了763.18 亿元，较2012年新增的303亿元增加460.18亿元，同比增幅达到151.87%，不良贷款的新增规模和增长压力加大。

　　一、制造业、批发和零售业是不良贷款“重灾区”

　　从12家银行年报披露来看，2013年银行不良贷款上升的“重灾区”依旧是制造业、批发和零售业两大行业领域。

　　工商银行数据显示，该行2013年制造业不良贷款达到270.54亿元，新增不良贷款46.12亿元，不良率为1.82%，较上一年上升 0.21个百分点;而批发和零售行业不良率更高达3.4%，较上一年增加1.39个百分点，不良贷款额为267.39亿元，新增125.53亿元。“批发和零售不良贷款增加的主要原因是受宏观经济影响，大宗商品价格波动下行，部分批发领域企业资金紧张，零售企业收入和利润下滑。”工行相关人士分析称，制造业不良贷款增加的主要原因则是受国内投资和出口增速趋缓、产能过剩压力增加、市场需求下滑等因素影响，金属制品、电气机械、纺织等行业运行压力大。

　　招商银行的年报显示，该行不良贷款增量77.43%也集中在制造业、批发和零售业两个行业。

　　标准普尔银行业分析师廖强分析认为，中国银行业的“不良”可能会存在三波：一是出口部门产业整合产生的坏账，2014年预计有明显的改观;二是产能过剩的制造业，是未来2～3年不良贷款出现的重要领域;三是房地产和地方政府融资平台，不良贷款集中发生可能更晚出现。

　　二、长三角是不良贷款高发地

　　银行高管们对于长三角的情感想必非常复杂。一方面，经济发达的长三角，仍然是各家银行需要重点经营区域;另一方面，由于复杂的宏观经济形势，该地区民营企业、中小企业的经营风险已传递到银行业。

　　以建行为例，年报显示，建行在长三角的五家一级分行的贷款及垫款余额在全行占比为20.74%，而不良贷款却占了全行的48%，而在2012 年，该比重也只有44.15%。也就是说，建行在长三角的贷款只占全行五分之一，但不良贷款余额却占了全行近一半。数据显示，截至2013年末，建行在长三角的不良贷款余额为408.44亿元，不良贷款率达2.29%。可以说，建行的长三角地区资产质量在建行压力最重。

　　同样的问题工行未能幸免。数据显示，截至2013年末，工行在长三角的四家一级分行不良贷款出现“三升”：不良贷款余额为225.68亿元、不良贷款率为1.09%、占全行不良贷款比重为 24.09%，而在上年这三个数据分别为：154.65亿元、0.80%、20.74%。

　　传统大行的情况不妙，经营灵活的股份制银行在长三角地区所受的“伤”也不轻。

　　中信银行的不良贷款中，长三角区域在全行中占比就高达52.93%，不良率为2.22%，而2012年占比只有43.04%，不良率为 1.24%。2013年招行的不良贷款增量中，有73%集中在长江三角洲、珠江三角洲及海西地区，其中长三角地区贷款不良率从1.05%增至1.81%。截至2013年末，民生银行134.04亿元不良贷款余额中，就有53.33亿元来自于华东地区，占比达39.79%。尽管平安银行2013年对长三角地区资产质量予以了重点关注，并加大了不良贷款的清收力度，但该行当年新增逾期贷款还是主要集中在长三角地区，该行有关人士称，这主要受该地区部分民营中小企业经营困难，偿债能力下降和上海钢贸行业贷款风险集中暴露等影响导致。浦发银行相关负责人也表示，该行2013年不良贷款仍主要集中在长三角地区，特别是江浙一带。

　　三、不良贷款处置力度加大

　　银行新增不良贷款的压力大增，促使银行大手笔处置不良贷款。2013年末，12家银行中，仅兴业银行一家不良核销同比减少2.34亿元至 8.97亿元，其他11家银行则大幅加大不良核销的力度。其中，不良核销上百亿的有3家银行，包括工行核销165亿元，规模较2012年提高近90亿元。此外，建行和交行的不良核销分别达到118.68亿元和118.1亿元。

　　一家股份制银行人士表示，银行不良贷款压力增加，银行肯定是希望能够多核销不良贷款。银行加大不良贷款的核销，主要从三个方面考虑：首先是为了控制不良率的过快上升，也可以让银行财务报表更好看;其次是银行不良贷款新增压力加大，存量不良贷款的核销也是为未来几年新增不良核销减压;第三则是不良贷款核销可以释放出一部分拨备回归利润。

　　廖强分析称，银行不良核销力度增大的原因很简单，不良贷款快速增长，为了避免不良率增长过快，银行有意愿去核销，从而控制不良贷款。银行也有能力去核销不良贷款，其拨备还是很高的。而且把一部分历史坏账核销掉，是银行一直想做的事情。

　　2013年，财政部制定出《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》，放宽了金融企业不良贷款核销的标准。该办法已经于今年年初下发，业内认为，这将促进银行在今年加大不良贷款核销的力度。

　　四、难控的不良贷款

　　上市银行陆续公布的2013年报显示，不少商业银行在2013年加速了不良贷款的核销，同时从2013年开始，不良贷款余额以及重点地区和重点行业的不良贷款规模处于上涨趋势。2014年情况并没好转，仅前两个月，新增不良贷款已达到600多亿元，预计第二季度将涌现更多不良贷款。

　　监管层也看到了商业银行不良贷款增加的趋势，在年初监管工作会议中，也要求着重防范风险。同时，银监会也要求地方银监局在抓好共性的风险防控之外，还必须结合当地实际，研究一些本地区有突出表现的区域性、行业性以及单体性风险的防控，如光伏、钢贸、煤业等。

　　有专业人士针对提前收贷问题表示，如果稍微有些风险，银行都争先收回贷款，那么企业必死无疑。如果在出现问题时，稍微支持一下，企业可能就撑过去了。这些也只能看各家商业银行的风险控制以及预判能力。

　　针对银行“晴天送伞、雨天收伞”的问题，指导意见中特别提到，要防止“一刀切”式的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂。

　　同时，在指导意见中也特别对产能过剩行业、融资平台、房地产和钢贸等重点领域、不良贷款快速上升地区以及集团客户和小微企业的信用风险进行排查与防控，加强对表内外业务和系统内外业务风险传递的监控。要严格贷款质量分类标准，充分揭示信贷风险。不要通过移至表外等方式掩盖不良贷款。

　　不良贷款的控制难题在其他国家也存在，美国华尔街的金融精英足够优秀，但银行的优质客户毕竟有限，加之在美联储放水的背景下，银行为了把钱放出去，就降低贷款标准。中国要避免类似的情况，就必须管住源头，让错误配置的产能该淘汰就淘汰，以提高中国经济的质量，银行不能再放水了。

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